在債務壓力龐大的情況下，很多人會考慮不同的解決方案，例如債務舒緩（DRP）、破產以及IVA（Individual Voluntary Arrangement，個人自願安排）。
其中，IVA 債務重組是英國及部分地區廣泛採用的合法債務解決方式，具有法律效力，能幫助債務人與債權人達成還款協議，並在協議期滿後免除剩餘債務。
本文將深入解析 IVA 的運作方式、申請條件、流程、優缺點，以及與其他債務方案的比較，幫助你判斷它是否適合你的情況。
一、什麼是 IVA？
IVA（Individual Voluntary Arrangement，個人自願安排）是一種經法律認可的債務重組協議，由債務人與債權人在獨立債務管理人（IP，Insolvency Practitioner）的協助下簽訂。
它通常適用於有多筆無抵押債務（如信用卡、私人貸款、稅務欠款）且無法按原條件償還的個人。
IVA 的主要特點：
具有法律效力，債權人必須遵守協議內容
一般還款期為 5～6 年
還款完成後，剩餘債務會被合法豁免
可防止債權人進一步採取法律行動
二、IVA 的適用條件
雖然 IVA 是一個有效的債務解決方案，但並非所有人都符合申請資格。一般來說，你需要滿足以下條件：
債務總額：通常在 £10,000（約新台幣 40 萬元）以上
債務類型：以無抵押債務為主（信用卡、私人貸款、稅務欠款等）
穩定收入：有能力支付協議中的每月還款額
多名債權人：至少有兩名或以上債權人
債權人投票通過率：需要至少 75%（債務金額計算）的債權人同意
三、IVA 的申請流程
- 初步評估
與債務管理人（IP）或債務顧問進行免費諮詢，評估財務狀況與適用性。 - 提出債務方案
IP 會根據你的收入、支出與債務總額，擬定可行的還款計劃。 - 債權人會議與表決
債權人會收到還款方案，並進行表決。若債權人債務比例的 75% 以上同意，IVA 即生效。 - 履行協議
按照協議按月還款，一般為 60 個月（5 年）。 - 協議完成與債務豁免
完成還款期後，未清償的剩餘債務將被合法豁免。
四、IVA 的優點
法律保護：債權人不得再對你採取追討行動
減免債務：完成還款後剩餘債務可豁免
單一月供：將多筆債務整合為一筆固定月供
避免破產：比破產的影響小，信用重建速度較快
保留資產：多數情況下可保留主要資產（例如住宅）
五、IVA 的缺點
信用影響：IVA 記錄會保留在信用報告上 6 年
嚴格的還款計劃：未按時還款可能導致協議終止
收入變動風險：收入下降可能影響還款能力
部分職業限制：特定行業可能對有 IVA 記錄的人有限制
手續費用：需支付管理費與安排費
六、IVA 與其他債務方案比較
債務舒緩（DRP）：沒有法律效力，純粹是與債權人協商降低月供或利息
破產：徹底解除大部分債務，但對信用與資產影響極大
IVA：法律保障下的還款協議，影響小於破產但條件較嚴格
七、申請 IVA 前的注意事項
全面評估財務狀況：確認 IVA 是最適合的方案
避免隱瞞資產：協議中必須完全披露資產與收入
比較不同債務管理公司：服務費用與專業程度會影響體驗
準備長期承諾：IVA 是一個長期計劃，需要穩定履行
八、IVA 完成後如何重建信用？
按時繳清協議中的每期付款
使用擔保信用卡或小額貸款建立正面信用記錄
保持低負債率與良好的儲蓄習慣
定期檢查信用報告，確保 IVA 完成後標記為已結清
九、結語
IVA 是一個介於債務舒緩與破產之間的解決方案，對於有穩定收入、債務龐大但仍希望避免破產的人來說，是一條可行的道路。
雖然 IVA 能帶來法律保障與減免債務的好處，但它同樣是一項長期承諾，需要在 5～6 年內嚴格遵守還款計劃。
在決定申請 IVA 前，建議諮詢專業債務顧問，並充分比較不同方案的影響，以找到最適合自己的解決方法。