先說結論：
債務舒緩並不是一定成功，但整體成功率其實滿高，大約在 70%～90% 之間。
尤其如果你還有穩定收入，條件合理，多數銀行都願意談。
為什麼銀行願意接受債務舒緩？
很多人會問：
「銀行不是想賺利息？為什麼要答應我舒緩？」
原因有三個：
怕你破產，拿不到錢
破產後，銀行往往只能分到一點點清算財產，甚至全損失。
降低壞帳率
銀行若能讓你繼續還，哪怕少一點，也總比變呆帳好。
法規規定
在台灣，銀行公會規定各銀行必須提供協商管道。
在香港，也有法規保障債務舒緩計劃（如 DRP）。
債務舒緩的成功率大約多少？
不同國家、不同方式，成功率略有差異：
台灣
前置協商（銀行公會協調）：成功率約 80%～90%
個別協商（自己打去銀行談）：成功率約 60%～80%
香港
DRP（債務舒緩計劃）：成功率約 70%～85%
若債務超過港幣 100 萬以上，成功率稍低。
英國
DMP（Debt Management Plan）：成功率約 75%～85%
若收入不穩定，成功率會下降。
哪些人債務舒緩最容易成功？
若符合以下條件，成功率通常超過 80%～90%：
有穩定收入
例如：
上班族
固定兼職
小生意收入穩定
還有部分還款能力
銀行通常願意讓你分期還，但若你說：
「我完全一毛錢都還不出來。」
成功率就大幅下降。
債務金額不算誇張
通常：
若債務金額在 50 萬～200 萬台幣（或港幣 50,000～500,000），比較好談。
若債務超過數百萬，銀行會更謹慎。
誠實申報
隱瞞財產或收入，被查到幾乎百分之百失敗。
不是惡意欠債
例如：
並非詐欺
並非惡意刷卡爆表再協商
銀行最討厭惡意欠債。
哪些情況成功率會下降？
若有以下狀況，成功率可能降到 30%～50%：
❌ 完全沒有收入
→ 銀行不願意冒風險接受「沒錢還」的人。
❌ 協商條件過分苛刻
例如：
「我只想還本金的 10%，剩下全免。」
這種提案，幾乎銀行不會答應。
❌ 多次協商失敗
若你之前已多次協商失敗，銀行會很保留。
❌ 債務金額過大
若欠款超過數百萬元，銀行可能傾向建議法律途徑。
如何提高債務舒緩成功率？
以下 5 招，成功率大大提升：
- 誠實申報
銀行最怕你藏財產或隱藏收入。 - 準備完整資料
包括：
薪資單
存摺
家庭支出明細
所有債務資料
- 不要提出不合理條件
例如：
「只想還本金 5%，剩下免除。」
太誇張通常失敗。
- 保持溝通態度
協商是談判，不是硬碰硬。 - 可尋求專業協助
若債務複雜，可以找合法顧問或律師協助，但要小心代辦公司亂收高額費用。
債務舒緩失敗怎麼辦？
若債務舒緩失敗，不代表世界末日。還有其他選擇：
再試不同銀行
考慮債務整合貸款
若無力還款 → 考慮更生或破產
債務舒緩的好處
雖然協商有風險，但債務舒緩還是很多人的救命稻草：
減輕每月還款壓力
例如：
原本每月還 $15,000 → 協商後變 $7,000
暫停催收
協商成功後，多數銀行不再催收。
保住部分信用
雖然會留紀錄，但仍比破產好。
避免走法律途徑
破產或強制執行對生活影響更大。
常見迷思
誤解 1：債務舒緩就是不用還錢
錯！協商後仍要還錢，只是換比較輕鬆的方式。
誤解 2：協商後信用完全不受影響
錯！大多會留聯徵紀錄，影響未來幾年貸款或信用卡。
誤解 3：代辦公司保證成功
錯！沒有人能保證 100% 協商成功。
誤解 4：協商一定可以減免本金
錯！多數只是降低利率或拉長期數，減免本金非常少見。
我的建議
若你考慮債務舒緩：
先盤點自己所有債務
計算每月還得起多少
若債務不多 → 可試自己談
若債務多頭且金額大 → 可考慮專業協助
不急著找代辦公司 → 多問多比較
最重要：
債務可以解決，人生還是有希望！